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关于“保命钱”,你需要知道的七件事

2015-09-28 12:01 人岗匹配专家



养老金作为绝大多数人退休后的收入支柱,可谓是很多人的“保命钱”。


关于养老金的政策层出不穷、眼花缭乱,想要了解养老金的秘密,那么以下七件事你应该清楚。



1怎么判断自己养老金多还是少?



要想真正了解养老金的秘密,必须先知道替代率是什么意思。


通俗地说,替代率就是养老金收入与工资收入的比率,假设你工作时月工资为1000元,退休后领取养老金为600元,替代率就是60%。


详细说起来,替代率下面又有细分的概念,比较重要的有两个:目标替代率和交叉替代率。


目标替代率是单个职工退休后养老金收入与退休前一年工资收入的比率,这个概念只是自己现在的收入跟自己以前的收入相比,是横向指标


交叉替代率则是指退休者的个人养老金与同期在职职工的社会平均工资的比率。


这个指标才能真正反映你退休后的社会保障程度,是纵向指标


因为这个指标是把你领取的养老金跟现在上班的人挣的钱来比较,通俗点说,就是通过这个看看你老了以后的生活水平被现在上班的人能甩几条街。


明白了这个,就不会被一些专家讨论养老金时说的替代率忽悠了,而政府部门更可能用看起来高的目标替代率来让老百姓高兴。






2如何判断自己退休后的生活水平?



很多人觉得,要在退休后生活水平与社会平均生活水平相当,个人领取的养老金一定得与自己退休前领取的工资一样才行。


实际上不是这样的,因为很简单地,退休后平常的生活支出、社会应酬等各项费用就减少了。


另外,上班的人领取的社会平均工资还得供养没有收入的小孩等,这么比较下来,可以得出一个结论:


退休者养老保险收入达到社会平均工资收入水平时,可以认为其退休后的生活达到了退休前的水平。



3中国的养老保险到手的钱越来越少



每个人都很关心自己退休后替代率会有多高?那么最好了解一下这些年来替代率的走势。


全国平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%,8年间下降了28.3%。


简单地说,一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金,那么到2007年只能拿到32元。


而且,如果不采取措施,随着经济的增长,平均替代率水平会越来越低,退休人员会越来越被排斥在社会发展轨道之外。



4替代率多少合适?



国际劳工组织在《社会保障公约》中规定,养老金替代率至少要达到40%,世界许多国家替代率在40%-60%。


而我国企业年金和个人商业养老发展水平很低,我养老金替代率水平在很多地方已经明显低于40%,而且还在下滑。


根据一组数据,退休10年后,高收入者的替代率仍超过50%,而低收入者的交叉替代率则下降到27.24%,只达到社会救助标准。


再看看现在的所谓中产阶层:


退休10年后替代率从56%下降到37.87%,已经低于国际劳工组织规定的最低40%的标准,大部分中产阶层的生活将大不如前。


当然,替代率也不能过高,否则在职人员和企业的负担就会太重。


一般地,要让退休者生活水平与在职时相当,替代率要达到57%左右



5退休越早越吃亏,女性拿得越来越少



因为考虑到通货膨胀和社会平均工资水平增长这两个因素,如果不采取应对措施,退休人员领取的退休金相对于在上班者的收入水平只会越来越低。


简单说,退休越早越吃亏。


现实中也经常会见到这样的事:两个人工龄基本相同,甲可能比乙早退几个月,两人社保基数就不同,领到手的养老金也差好几百元钱。


现在女性干部55岁退休,女工人和女个体户及帮工50岁退休,特殊工种女45岁退休,平均看女性退休年龄不会超过56周岁。

但目前城镇人口平均预期寿命达到78岁以上,平均预期余命(退休后到死亡的时长)达20多年。


而且女性一般比男性长寿,这些因素导致女性随着时间的推延,领到的养老金会越来越少。



6很多人在生命后期只靠微薄的基础养老金



我们都知道,基本养老金包括统筹部分的基础养老金个人账户资金两部分。


个人账户资金名义上个人有所有权,但运营增值权在社保机构手里。


个人账户养老金是按账户内资金总额除以120个月计算,即制度计划发放的养老金年数比职工实际生存寿命要短。


这就导致很多人在生命后期提前把个人账户养老金领完,只能靠很少的基础养老金度日





7个人账户资金发放方式应该改变



目前这种个人账户资金发放是确定型的,把个人账户资金当成财产来使用或继承,而不是体现养老的基本功能。


有专家建议在个人账户之间调剂余缺,从确定年金改为生存年金发放方式


根据实际生存寿命来发放个人账户资金。这样的话,能更好地保障退休人员的生活水平。


当然,中国人意识中仍把个人账户资金作为财产来看待,即便明显有好处的事,也未必能实行。




来源 / 卓博才经


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