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央行将推数字货币!是对当前支付系统的颠覆!

2016-12-07 20:42 支付圈

本文作者:武汉蜜蜂宝网络科技有限公司  总经理  刘志远

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摘要

在前几天,央行对于数字货币的研发已经发布专门的人才招聘,那么意味数字货币正式进行研发实施阶段,链接:数字货币作为法定货币 必须由央行来发行!未来5-10年中国将大面积普及数字货币,数字货币的出台,由于基于是区块链的技术,将全权替代现在货币结算模式,纸币逐渐淘汰是大势所趋,同时由于数字货币的普及,将有效的防治洗钱,贪污受贿,热钱流动,非法交易,而且更由于人民币全球化,货币贸易较量主动把握在政府手中,所以数字货币的出台将对中国的金融体系绝对是利好的,本次出台的数字货币至少是基于以下几个基本点:



1 数字货币的发行主体依然是央行,数字货币的全套技术底层是央行打造。

2 数字货币使用的多重加密技术,央行是秘钥的唯一持有者。

3 数字货币的运营流动轨迹将一一被记录,以区别商业交易及非商业交易。

数字货币的发行结算将是全球化,通过多节点记账的模式。

数字货币载体多样化,但是对于储存交易都是有高安全的技术标准。

6 数字货币的回收升级替换将是智能化的,同时数字货币更加有利于规避全球金融风险。

7 数字货币发行后,央行根据类似转接机构,银行,支付机构以开放不同的权限,个人的交易隐私分级进行储存,但是最大的数据库留存于央行。

笔者出于专业,数字货币将对我们从事及热爱支付结算的所有周边产业将产生巨大影响:



一 将颠覆现有的所有支付结算体系


现有的支付结算包括三方支付结算,实际还是在账户及信息处理做文章,客观来说,人民币依托纸币转移全部在线下,而线上任何交易都是信息的交易(支付从信息传递来看都是在线的线上交易),只是在交易信息的最终和账户变动及相关分润做了信息化处理-运钞车该怎么运钞还是怎么运钞,只是在交易轧差的时候做了相应的处理。数字货币完全则不一样,其运行模式,属于资金和信息同步,那么换句话说运钞车或者人民币已经飞到网线或者手机之间了,大大增加加密及信息处理能力,同时作为数字货币交互使用,肯定必须得益于通讯技术新的发展,现在货币的流动只是一张票或者对于一条信息,而加密的数字货币则是全部传输成功算是完毕了,那么对于数字货币之间流通交易都会作为轨迹的保存下来。集合集群运算,云储存,多次加密解密,新型通讯,安全储存,数字建模,统计等在这些以央行为标准的区块链将一一应用。如未来支付宝支付一元钱,对应这一元钱的数字货币或集中到支付宝的储存中心或者保存在设置手机里面特定的存储模块,输出的时候还是以数字货币输出而不是单纯的信息输出。在纸质货币与信息不是同步运行的时代,难以找出货币的轨迹或者支付路径,但是在数字货币时代,完全同步后,支付真正建立在渠道或者轨道上,这样的透明的支付是完全由人民银行掌握的,不会出现备付金挪用的情况,更不会出现加上杠杆的影子银行。



二 支付工具将有大的变革


账户云技术的普及,是数字货币的铺垫,多数可能是账户的钱还是归总是存储,但是零花或者零用的钱,可以在线或者局域传输,或者点对点传输,已完成支付多种交易形式。那么对于这些储存介质银行卡肯定不是现有PBOC2.0或者3.0的模式,数字货币可能需要更大的储存或者更快的交互介质。

同时受理机具,传统的依托电话线或者移动GPS的传统POS将被彻底淘汰,窄带传输不在支持任何的电子货币的受理,互联网POS或者是新型智能POS将会得到进一步发展,那么比原来的智能机具,多了收银储存及账户转化的模式。小额可以进行自动找零,对于的余款可以快速办理存款,储存到账户中。

损失最大估计是ATM了,手机在短期内成为数字货币账户到零钱主要取零工具,而ATM可能在出自货币出现3年内成为过渡工具,其主要的作用是把纸币转化为数字货币。数字货币可能消亡单一的ATM,但是服务性的多功能设备依然存在,以替代银行柜台的不足。

手机依然是未来支持受理或者账户储存的主要工具,同时新型的账户认证支付将支持更多更灵活的模式。手机的数字货币的储存甚至是转账包括找零都将一一完成,包括一些智能穿戴设备也会附带一些零花钱钱包的功能,可以想象未来大家身上的数字钱包可能是好几个。



三 支付公司的账户体系将彻底为银行账户让路


无论是数字货币的储存还是货币的零钱化还是大额交易,银行对数字货币的迎接肯定早于支付公司,数字货币让支付公司可能一夜之间回到纯粹的支付渠道之中,从账户的限制,到数字货币的高加密存储,传输的过程,首先受益的还是银行,而支付公司在银行完成其系统的全面升级后,能够在账户体系内只能是拥抱式,原来任何支付公司在账户上玩的“花样”在这次的变革中,估计完全归零。货币一旦与信息对称,轨迹将成为违规或者违法的唯一线索。所以支付公司能藏在账户内的东西越来越少,合作是唯一出路。而银行成为账户唯一的受益者,有的巨头支付公司利用交易壁垒,隔离受理,商户,用户到银行的信息,这个对于银行来说属于完全切断时的拦截,很多合作式银行沦落为类似微信,支付宝的渠道打工者,但是一旦数字货币的上线,货币轨迹信息穿透对于账户持有行一定是局限开发的,银行可以做的事情就有很多了,很有可能是公司账户也大量参与到线下交易支付之中,同时交易的对称信息将有一大部分再次回归银行。


四 根据支付链路的不同角色央行对于交易信息分级持有


本次的数字货币出台,对于原来以银行信息转接为生的银联,网联这样的银行卡清算组织未必是好事,信息同步后,这样的组织相比较银行而言没有技术优势可言,同时接入数字货币系统内,区别不是很明显,日后唯一的区别是央行可能出于保护,对银行卡清算组织开放一些信息,但不会对全部银行开放。而对于支付宝,微信这样的组织,一旦数字货币出台,要求轨迹信息和资金必须同步后,支付帝国内商户,发卡行,持卡人,落户行之间这样有意屏蔽的信息必然打破,真正做到交易透明。

但是问题又来了,那么所有的支付和交易行为将在这个庞大的数据之中,个人用户的隐私很可能无法保障,用户会不会抵制这样的货币?不论其他的,各个国家都在进行数字货币的发展研究,中国的数字货币肯定势在必行,怎么保障数字货币发行中的隐私问题呢?我大胆做个简单的猜测,根据账户持有行,转接机构,支付机构等,交易链路中的商户信息,用户信息,交易信息,清算信息等相关系列信息按照交易规则会分级持有,以解决大型支付清算中信息隔离垄断问题,当然分级信息会偏重在账户持有行与清算机构。同时不同持有者之间信息约定分级规则,以保障交易完整链条的除了公检法外,其他人无法调用。



五 支付行业或将缺乏大量区块链人才


人才的争夺,服务的完善,一直是支付公司的重中之重。但是由于数字货币的热门,区块链人才在各行业内都是稀缺的,对于支付公司来说,本次系统产品的重构,会涉及方面有很多,区块链在支付结算的应用随着数字货币的到来之前一定会先到。支付体系依托牌照,资本的路径,将会向人才技术产品全方位过度,所以支付公司布局的数字货币的时代将成为得区块链得天下的人才战争。要么从此时自我培养对应支付结算专业人员,要么在预期的时间花高额的代价挖掘人才,但是数字货币普及所有涉及交易市场都会出现大变革,需要的人才不只是支付这一个行当,但凡涉及互联网或者涉及金融交易行业都会首先运用到区块链,人才竞争支付不会占据强大优势,但是本行业又是人才的稀缺方,最后会导致越专业越“金贵”。

在一个区块链技术主导下的数字货币发行的年代里面,传统的支付公司牌照价值已经不大,这套央行的数字货币系统成为通用的交易技术底层,那么在一个服务,技术,产品为王的未来时代大家应该准备些什么呢?好好学习,天天向上-做个专业的人才吧!

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