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开放银行 | 银行业数字化转型的机遇在哪里 ?

2019-05-27 17:59 DaoCloud

“开放银行” 无疑是当下金融圈里的一大热词。它是在 API 等技术的基础上实现银行与第三方时间数据共享的平台合作模式。目前多国政府制定了较为明确的标准框架,但商业模式仍在探索阶段。尽管产生的条件不完全具备,但开放银行概念在国内迅速升温,国有大行、股份行、民营银行等纷纷推动开放银行建设,构建全新商业生态。


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“ 这是未来银行的一种经营模式,通过开放产品与服务、交易与流程、数据和算法,并与金融科技公司、供应商、第三方开发者等其他合作伙伴共享,重构商业生态系统,为商业银行提供新的价值,提升竞争力。”浦发银行相关负责人在接受经济日报记者采访时表示。


开放银行( Open Bank ),或称银行开放式金融服务平台,是银行以用户需求为导向,以场景服务为载体,以整合生态、搭建平台为目标,以 API / SDK(主要是 API )为手段,在一系列网络、信息、智能技术支撑下,通过内部整合和对外开放,使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。


这是金融科技同传统商业银行模式重新整合,突出“ 以客户为中心 ”的经营理念,强调数据驱动、开放共享、业务模式重新整合。从市场层面上看,客户脱媒趋势日益明显,跨界竞争也愈发激烈。API 经济在我国确实进展迅速,各行各业都试图抓住与新一代信息技术融合的机会,借助 API 经济模式打造新价值网络,实现转型创新。


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部分银行也希望借开放银行在科技开发实践中进一步转变经营理念、寻求差异化定位的表现。实际上,早在开放银行概念被热炒之前,已有一些银行不同程度地通过 API 共享服务能力、整合上下游厂商及合作伙伴,选择部署开启数字化银行战略来获得竞争优势。


部分银行开放战略推进情况(内容收集自网络)


2018 年 7 月 12 日,浦发银行率先推出了业界首个“无界开放银行” (API Bank)。它的面世,意味着银行业依托互联网技术实施开放进程的步伐,迈出了重大的一步,也是该行建设一流数字生态银行的一项重大工程。


据介绍,浦发银行 API 无界开放银行可嵌入到社区 APP 中,业主可以直接使用社区 APP 支付物业费、在社区商户消费获得优惠、预约保洁服务等,银行在背后提供了支付、权益优惠、积分等各项金融服务。客户在旅游网站上订购机票或酒店,在支付时,不需要切换到银行的 APP 应用或网站,通过 API 可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。(来源于城报)

 

“无界开放银行” ( API Bank )的概念或许略显复杂,即通过 API 架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,形成“即想即用”的跨界服务,塑造全新银行业务模式。 


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Gartner 认为 2018 年,探索开放银行战略的银行数量有所增加。这是一个必要的转变,因为直到最近,银行业一直主要关注于采用开放银行技术(如全生命周期 API 管理软件),而不是创建一个全面的开放银行战略。随着其他地区的政府遵守新法规,他们也在效仿并定义促进开放银行业的新框架和标准(欧洲的PSD2、英国的开放银行业标准、日本的Society 5.0等等)。


认识到非中介化和监管变革的影响,高管们正指望他们的首席信息官就如何利用技术来应对这些挑战提供指导。作为回应,IT 领导者已经开始探索与业务合作的开放式银行策略,尽管进展仍然缓慢。与商业伙伴合作的好处是,首席信息官不仅能构建符合新法律框架和标准的体系,还能带来创新和机会,从而获得市场吸引力,提高净利润。


开放银行业对于为银行产品和服务创造新的价值至关重要。Gartner 相信,开放银行业已经度过了通胀预期的顶峰,并将在 2 至 5 年内达到生产率的平稳水平。


开放银行的不同之处在于它将 IT 的角色从构建器变换为启用器。在社交媒体网站、网店等数字媒体,提供产品、价格等数据进行比较和消费,从而扩大潜在市场份额。运用快速推向市场时间、更低的交付成本和更容易的伙伴集成来降低成本。可以通过支持移动性、创建新的生态系统和众包新想法,来改善内部和外部用户体验。


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虽然提出“ 开放银行 ”商业模式尚早,但是“开放银行”业务模式已经势不可挡,因此如何在竞争中保持领先优势并巩固既有市场份额成为商业银行竞争的重要目的。


开放银行并非没有风险。银行的架构、基础设施以及运营本身就很复杂,多个开放银行项目的运作又会增加其复杂性。它的发展伴随着传统的安全壁垒降低,其背后的基础设施在很大程度上离不开应用服务治理,包括安全、整合、监控、负载均衡、组合和编排等性能。


金融科技是推动金融服务创新和进步的关键力量。开放银行所带来的机会以及忽视数字时代客户需求所造成的风险,正在推动银行直面这些挑战数字化时代最终的成功,一定是建立在合作生态系统的全新价值上。如果风险得以化解,那么开放银行将实现真正意义上的数字化转型。




DaoCloud 公司简介


上海道客网络科技有限公司,成立于 2014 年底,作为上海本土创新科技企业,公司以拥有自主知识产权的核心技术,以云计算、人工智能为底座构建数字化操作系统为实体经济赋能,推动传统企业完成数字化转型。成立迄今,公司已在金融科技、先进制造、智能汽车、零售网点、城市大脑等多个领域深耕,标杆客户包括上汽集团、浦发银行、东风汽车、海尔集团、金拱门(麦当劳)等。目前,公司已完成了 B 轮超亿元融资,被誉为科技领域准独角兽企业。公司在北京、武汉、深圳、成都设立多家分公司及合资公司,总员工人数超过 200 人,并始终严格依法纳税和足额缴纳社保,是上海市高新技术企业、上海市“专精特新”企业和杨浦区 2018 年的“科技小巨人”,并入选了科创板培育企业名单。


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