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从25岁住在父母家到29岁退休,我的财务自由故事

2018-06-24 11:46 人工智能机器人联盟


“不要走捷径” “不要擅改原则”

这话听起来陈腔滥调,但在生活中的方方面面都是至理。我们都知道自己想要什么,比如说,我们想退休,尤其是想提前退休。我们应该坚持几个原则:

  • 省的比花的多

  • 不要负债

  • 投资

  • 创造被动收入

财务自由其实跟减肥这码事很类似,永远都有新招儿在我们眼前晃来晃去。这周,有些人可能告诉你生酮饮食(Keto)更好;下周,又有人告诉你把存的钱都投资在比特币上。

可我们心里早有了一个更好的实现目标的方法,虽然它不一定是唯一方法,那就是坚持几个简单的基本原则——重点是坚持下去,不要改变。我们都想要健康和财富,我们也深知小小的早期改变就能带来巨大的后期影响,尤其当这些改变还可以互相协作的时候。

25岁毕业工作,和爸妈住一起

我工作的第一年,也就是2014年,我和我的母亲住在一起。是的,我就是传说中“和爹妈住在一起”的年轻人,因为她需要帮助,而我需要为了我的目标省钱。

2014年1月,我的父亲被确诊为二期食道癌。而我的母亲很早就遭受着肌张力障碍的折磨,医生推断可能是由于老年痴呆症造成的。她在2007初就开始行动不便,并从政府工作岗位上退休了。

2014年,我刚刚从大学毕业,但是很幸运地在3月份找到了一份销售工作。这份销售工作在路易斯安那州的东南部的Baton Rouge,距离我爸妈家只有一个小时多的车程。我是家里的独生子,有一种必须帮助家里的责任感。

于是我决定搬出那个从大学就开始居住的公寓,回到家里住。顺便,我也能省下不少房租钱。

2014年7月,我的父亲去世了,当时的我25岁。

他的去世让我很恐慌,不是一种孩子失去了一位至亲的恐慌,而是因为我见识过其他人在很年轻或者“还没准备好”的年纪失去至亲后的模样(顺便说一句,我觉得世事万千不可能全部准备好)。

也许有一天我会发现自己落入了一个深渊,没有指明灯,一片漆黑。这种感觉就像一位研究某种疾病的医学生,越研究越会觉得自己仿佛也得了这种疾病。

哦?等一下,我是不是还没有讲我自己对于钱的看法?

我对于钱的理解

我说的这个故事是一个讲述我自己的财务自由故事。当然这也只是一个初步的自由,但是它会给我的未来带来更多可见的自由。

我一直对钱很痴迷,但这只是表面现象。钱并不是我人生中最在意的东西,但我知道如果我要是想过上我想要的生活,钱是一个重要的工具。现在,在“死亡的警告”下,我对钱的渴望更深了一些。

Netflix 上有一个原创系列叫《不幸历险(A Series of Unfortunate Events)》,其实这个短语真正的含义是:时刻记住死亡。

死亡,是每个凡人路程的终点。我父亲的死让我对这个短语的理解更加深刻。我父亲享年65岁,而当时的我只有25岁。我对钱的痴迷早已不限于个人的理财需求,更不是为什么退休而打算——也许我压根就活不到那天。我需要钱,我需要它帮助我的亲人、帮助我战胜或坦然面对未来更多的不幸。

从学习和省钱开始

就在那时候,一个偶然的发现开始引领我朝着罗伯特·清崎ESBI四象限中的I和B象限进发(I代表投资家,B代表企业主,他们的共同点是都能创造被动现金流,译者注)——它就是BiggerPockets(一个不错的房产投资英文网站,译者注)

我立刻开始对房产投资展开了研究。我在网站上听了所有的广播,在图书馆看了无数本房产投资书籍,尽全力阅读和消化了BP上的专栏文章。

在我住在家里的第一年,我整日啃着面包存钱。我把存下来的每一分钱都掰成两半花,一半自己花,剩下的都投资了 S&P 500 指数基金和REITS。当时幸运的是,我唯一真正的债务就只有车贷和大约 $35,000 的学生贷款。

我决定,先把到期的债给还了,剩下的钱都尽量存起来去买一个房产用来租赁。

我一点点地省,一步一步地来。尽管当时的前景还不太清晰,一小步的努力看不到任何变化,但不积跬步无以至千里,不积小流无以成江海。我知道这些小改变终将会引起一个巨大的变动。我相信这些是因为我听说过很多成功的案例,也在BiggerPockets上看到过许多。

我一直坚持的,就是我开头说过的,“不要走捷径” “不要擅改原则”。

28岁辞职,投资房产,上路!

好了,废话不多说了,切入正题。我是如何靠房产投资获得每年 $20,700 被动收入的。

我不断学习和省钱,就这样一直持续到2017年。理所应当地,我在2016年拥有了自己的第一套房子,而每月的贷款还不到我租金收入的五分之一。我那辆破货车的里程超过了150,000英里。单从省钱方面讲,日子过得还算差强人意。

尽管我还蛮喜欢当时的工作,但我很清楚这并不是我想要的生活。现在回顾当时,辞职想法非常突然,也没有经过深思熟虑。和公司沟通之后,我还是选择在2017年4月离开了我的工作。我决定去做我真正想做的事:投资房产(invest in real estate)。我想靠这个为生,我希望靠获取被动收入实现财务自由。但人生哪会那么容易,直到2018年1月我才拿到第一笔房产交易,期间一度要放弃。

不过我也真的足够幸运,在省吃俭用了三年之后,我真的存了不少钱。我开始给有良好信用的人放贷,也开始有时间去享受生活了。现在当我回想25岁的我的时候,我觉得当时的我应该怎么也想不到省钱就能让我今后好几年不工作。但是这些日常的小小努力,真的让我实现了这个愿望。

不幸突如其来:母亲去世,事业消极

当时我辞职后,只有REITS的分红和我爸爸去世之前合伙农场的收入。我知道你又要说,“哈哈,可抓到你了,所以最后还是拼爹才挣到的钱。”

事实上,我爸去世快4年了我才继承了那个农场,从中我总共挣了大概$10,800,而且每年我还得支付房产税和个人所得税,并没有到改变生活的地步。而且当时我走错了路,因为没有靠谱的还款来源,银行不太愿意和我合作。

到这个地步,我开始想放弃,想重新回去工作。但当时我最大的难题是同业限制条款,由于我工作的特性,我当时不能在距离我之前老板100英里内的同行业公司工作。但我已经非常擅长之前的工作领域了,重新进入一个新领域真的是一种浪费。

当时我的女朋友接受了一份在沃斯堡市的工作,我就想,干脆直接搬到德克萨斯州好了,找一份适合我的工作。于是我去达拉斯参加了几个面试,挺成功的。

达拉斯面试的八天后,我的母亲去世了,2017年8月1号。

那年我28岁,失去了双亲,父亲65岁,母亲61岁。

搬到德州的计划最终还是取消了。在之后的3个月里,我仿佛在人生的地狱边缘。多亏我的女朋友特意搬过来,把我从萎靡不振中拯救了出来,给了我很多有用的启发。她提醒我想起2017年的新年目标:拥有第一套租赁房产(rental property)。

当时离2017年结束还剩45天,我下定决心要实现它。

走上正轨,2018年目标10套房子

12月初,我找到了第一个房产投资机会,我朋友的阿姨正准备卖掉一些她的房产,于是我给她们提供了一些卖房建议。刚开始她并没有完全被我说服,但在和她财务计划师沟通之后,开始慢慢相信我。我以划算的价格买入她的房产,而她可以挣更多的钱。房子已经精装修过了,在拿到房子后我立马以$900每月的租金租了出去。我精彩的人生,这才拉开序幕。

2018年,我给自己设了10套房子的目标。刚开始看起来挺多的,但慢慢地,到今年6月15号,我将拥有8套房子。最开始完成第1套的时候,我找到一家当地银行,它的副行长看到我交易的具体数据后非常愿意给我提供资金支持。

现在这8套房子,将会给我带来总共 $77,310 的租金收入。除了还贷,再刨除保险、税务、房产管理、维修等方面花销的情况下,我一年能有 $20,770 的被动收入。

六个月之内,从一无所有到八套房产也许是一个巨大的工程。从某种意义上讲,确实是。但能取得今天的成就,这四年里每天的细微努力都是功不可没的。我们都知道迈出第一步是最艰难的,但是你一定要相信,你的付出总有回报,要么是达到一个目标,要么是收获一个教训。

如果房产投资吸引你,不妨迈出第一步去试试吧。在你身前已经有如此之多的工具、知识和故事,前人已经给我们把路铺好了。

很多人觉得我在租赁房产上花这么多钱是疯了,但我想问问,很多人想都不想就借两倍数额的钱去买车,却觉得把这些钱投资在一个每月都有回报的项目上很可怕?

写在结尾:我的财务自由观

严格意义上讲,现在的我还没有真正退休,因为我刚刚和之前公司的竞争对手签了合约,因为我的同业限制合同已经过期了。但是,我没必要去工作。自由的意思是我有选择权。在我8套房子产生滚雪球的租金收入的同时,我还有至少能维持22个月的现金。而且到那时,我的被动收入会大幅超过我每月的债务。

重要的是,我现在做着我喜欢的工作,计划着我想要的未来生活。我仅仅是在房产投资这个事业中迈了一小步就能拥有这种自由。如果你已经犹豫了很久到底要不要迈出第一步,请问你还在等什么?


作者:Michael LaGarde

译者:Spencer of WeHome

原文采编自 BiggerPockets.com



这是一个很好的美国个人房产投资故事。WeHome 发了这篇译文之后,很多读者在后台留言说,作者在投资部分写得太简略,不够细致。确实如此,但并不代表这个故事表达的内涵不够深刻。任何个人投资的成功,都不可能靠手把手喂饭来帮助他人掌握。事实上,如果掌握一些美国房产投资的基础知识,这个故事中有许多细节值得我们好好思考和学习。

下面说一说我个人的一些得到。

1 美国个人房产投资故事得以成功的前提,是现阶段美国房产投资市场上,租金回报远远高于还贷。为避免对中美房产投资市场不了解的读者感到困惑,这一点首先要说明。这也是Rental Investing(租赁型投资)得以形成方法论的重要前提。Rental Investing 这种滚雪球致富方式在美国房产市场至少有上百年的成功经验可借鉴。

2 作者特别强调投资要坚持贯彻简单的基本原则。无论在牌桌上还是投资中,最好的策略是选定一些基本原则,严格执行到底。一个人毕业三年来边工作边省吃俭用,能省下的钱有多少也许是月光族想象不到的。

3 你想实现财务自由,不在于你能赚多少钱,而在于你是不是能向I(Investor,投资家)和B(Business Owner,企业主)象限靠拢,决定财务自由的根本是被动收入的可持续性和成长性。

4 作者2017年4月辞职,直到2018年初才拿下第1套房子。即便已经掌握了大量房产投资知识,但全职房产投资的难度,也许超出了他的想象。他自己也承认,自己走了岔道。辞职是没有稳定现金流的,银行不会愿意轻易给他贷款或其他负债形式的合作。所以,在我们拥有稳定的现金流之前,别轻易辞职。

5 现金流就是焦虑之源。没有现金流,你面临的困境比你想象得还要大,因为你的心态已经成为了自己的敌人。

6 没有合理的负债(加杠杆),实现财务自由是困难的。低风险持有负债,是普通人加速财富增长最好的方式。无论是国内还是国外,房贷就是普通人无风险套利的手段,没有之一。更不用说,美国的许多城市,租金收入就足以偿还贷款,在当下的投资玩法中,这么低风险的杠杆,对普通人来讲真的不多见。

7 美国专业的房产投资者严格坚守净租金大于还贷的原则,WeHome的贷款项目同样严格遵循这条原则。

8 作者能在半年内拿下八套房子,有以下几个关键因素。①那是美国房产市场; ②作者本身拥有大量房产知识和成功投资案例,和当地银行副行长相谈甚欢,借此打开了局面,获得了资金支持;③作者不但有22个月的现金储备,而且还选择继续去工作,稳定的现金流能让他在未来的房产投资中占据更多的主动。

9 在任何领域内,不学习就永远抓不住机会,不实践就永远不会有收获。在投资领域,学习专业投资知识和进行小规模投资实践,是每个人都应该采取的两个必要行动。机会永远只会留给有准备的人。

10 最后,作者 Michael LaGarde 在文章留言区回复一位读者的话,让我印象深刻。原文和译文一起分享一下在:

"Nobody ever got out of shape by eating one piece of cake, and nobody ever got in shape by performing one workout." We're never further than one step from being back on our paths.

“没人会因为吃了一块蛋糕就身材走样,也没人因为完成一组锻炼就身材健美。”迈出第一步没什么难的,但往往,一步之遥,就是两种人生。


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